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中國老百姓愛存錢是出了名的，截止到 2022 年一季度，我國居民存款總額大概達到了 111.13 萬億元。不過，國內(nèi)存錢的主力軍還是中老年人，因為中老年人收入比較穩(wěn)定，而且平時開銷也不大，每個月總能存下一些錢。而年輕人則不同了，不僅日常開支比較大，而且還要償還房貸和車貸，很多年輕人根本存不下多少錢。

為了爭奪儲戶手中的存款資源，不少銀行就想出了各種各樣的辦法來吸收存款，但是從去年上半年開始，央行就叫停了銀行的靠檔計息、互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款等高息攬存業(yè)務(wù)，現(xiàn)在就只剩下大額存單了。不過，大額存單的利率出現(xiàn)了大幅下調(diào)，遠沒有過去那么高了。

盡管如此，儲戶們還是對銀行的大額存單業(yè)務(wù)趨之若鶩，銀行只要推出大額存單，就馬上被搶購一空。而內(nèi)行人則表示，不建議大家存大額存單，這究竟是為什么呢？對此，我們認為主要有以下 4 大原因。

第一，大額存單的門檻太高了。現(xiàn)在一般定期存款的門檻都是 50 元起存，而大額存單的門檻卻高達 20 萬起，部分銀行的大額存單甚至門檻高達 30 萬元起，這不是普通儲戶所能達得到的。

根據(jù)西南財大的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi) 65% 的家庭存款沒有達到 16.3 萬，而存款超過 16.3 萬的家庭只有 35%。以此類推，存款能達到 20 萬的家庭，只有不到 20%。正是由于大額存單的門檻過高，并不適合普通儲戶。

第二，要考慮安全性的問題。就算是儲戶的存款超過了 20 萬，但對于多數(shù)儲戶來說，這可能就是所有的積蓄了，如果你把一個家庭所有的積蓄都存在一家銀行里面，萬一這家銀行發(fā)生了破產(chǎn)倒閉，雖說儲戶的存款并沒有達到 50 萬賠付的上限標準，但是賠付起來也是非常麻煩的，而且這也違背了把所有雞蛋放在一個籃子里的原則。

第三，要考慮大額存單的收益率。過去國有大型銀行的 3 年期大額存單的利率都在 3.8% 以上，而現(xiàn)在大額存單的利率已經(jīng)降到 3.35%，這與 3 年期的定存 3.25% 也相差不大，這樣一來，大額存單在利率方面的優(yōu)勢并不明顯。

當然，儲戶也可以選擇中小銀行的大額存單，通常中小銀行的 3 年期大額存單利率能達到 3.55%。但是把大筆資金放在中小銀行也是有一定風險的，萬一出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉就麻煩了。

第四，大額存單的流動性風險。通常大額存單的存期都是 3 - 5 年期的，如果儲戶把手里大部分存款都買了大額存單，萬一中途需要用錢，要提前支取這筆存款，就都要算作活期存款利息了，這樣一來，儲戶的利息損失會很大。

可能有人會說，大額存單具有可抵押、可轉(zhuǎn)讓的功能，但問題是轉(zhuǎn)讓也需要一定的時間，如果既需要用錢，又無法轉(zhuǎn)讓給他人，還是要提前支取的。此外，也可以把大額存單抵押給銀行，獲得銀行貸款，但是這是要支付高額貸款利息的。

最近幾年，大額存單是比較熱門的存款方式，而內(nèi)行人卻不建議大家存大額存單。這主要有以下 4 個原因：①大額存單的門檻太高了，普通人達不到這個標準；②大額存單的安全性問題；③大額存單的收益率問題；④大額存單的流動性問題。總之，大額存單雖然具有一定的優(yōu)勢，但也有很大的局限性，并不是適合于所有儲戶。

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