那說明你需要買份 保險 了。

來，我們今天就先來簡單聊聊啥是保險吧。

故事發(fā)生在 1347 年，

意大利商船圣·科勒拉號要運送一批貴重的貨物出海，

但這段航程極度危險，經(jīng)常有颶風(fēng)和暗礁。

船長不想冒這么大風(fēng)險，但又不愿意失去這一筆大買賣，于是他找到了意大利商人喬治·勒克維倫。

這成為了現(xiàn)代商業(yè)保險的 起源。

這里船長相當(dāng)于 投保人 ；商人喬治·勒克維倫相當(dāng)于 保險人 ；船長存放的那筆錢相當(dāng)于 保險費 ；貨主相當(dāng)于 被保險人。

捋一下這個故事中的人物關(guān)系，

而且在實際操作中，

投保人和被保險人也可以 同屬一人，

這種情況就是——

所以 保險 就是 投保人 向保險人 支付 保險費 ，當(dāng)發(fā)生合同中約定的保險事故或者事件， 保險人 承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。

這里，再補充一個 受益人 的概念，

這一般是 人身保險 中的特定關(guān)系人，是在人身保險合同中由 被保險人 或投保人 指定，享有 保險金請求權(quán) 的人。

了解了保險的定義，

下面我們說說保險的——

誠實信用原則

老師教育我們，任何時候都要

保險業(yè)務(wù)也是如此，

誠實信用原則 是指投保人和保險人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ? 提供 應(yīng)向?qū)Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對 信守 合同訂立的約定與承諾。

規(guī)定最大誠信原則，是因為保險經(jīng)營中存在 信息不對稱性。

出現(xiàn) 信息不對稱，對保險合同有較大影響，

至于具體影響，我們就要提到保險合同的 兩大特性。

/1/一個叫做 射幸性

所謂 射幸 ，即僥幸，它的本意是 碰運氣 的意思。

而 射幸 合同，就是指合同當(dāng)事人一方 支付代價 所獲得的只是 一個機會 ，另一方的履約有賴于 偶然事件 的發(fā)生。

保險合同具有 射幸性，

保險事故 不是必然發(fā)生，因而 保險人 并不必然履行賠付義務(wù)，保險人所承擔(dān)的保險標(biāo)的風(fēng)險事故是 不確定 的，

射幸性 保證保險公司能經(jīng)營下去。

而 投保人 購買保險支付相對少量的 保險費 ，一旦保險事故發(fā)生， 被保險人 就能獲得大大高于保險費數(shù)額的賠償，

由于信息不對稱的存在，

若 投保人 對必要信息做了隱瞞，

這樣 保險人 要承擔(dān)的風(fēng)險就上升啦。

所以 投保人 要基于 誠實信用原則 履行告知和保證義務(wù)，這關(guān)系到 保險人 的承保決定、理賠決定和保險人的永續(xù)經(jīng)營。

/2/另一個特性叫做 附合性，

保險合同屬于 附合合同，

所謂 附合合同 ，是指保險合同 主要內(nèi)容和基本條款 是由 保險人 單方面制定的，投保人無權(quán)擬定合同條文，只能接受或者拒絕。

這就像，

而 保險合同 一般又很復(fù)雜，專業(yè)性強，投保人不易理解，

所以 誠實信用原則 要求 保險人 以最大誠信，履行告知與說明義務(wù)，不能利用保險條款的含糊其辭或易誤解的描述，來逃避保險責(zé)任。

保險利益原則

世界上沒有無緣無故的愛，

投保也講究沾親帶故。

投保人 或者 被保險人 必須對投保的標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的 利益。

若吃瓜群眾隨便找個人都能投保，都可以賠……

保險合同在保險事故發(fā)生后，保障被保險人、受益人的 經(jīng)濟利益，

所以，不是任何人都能投保的，

必須對保險標(biāo)的具有 保險利益。

是否具有 保險利益，

是判斷 保險合同 是否生效的依據(jù)。

近因原則

近因 可以解釋為 直接原因。

不是哦，這邊是指造成損失的 最直接 、 最有效 、 起主導(dǎo)作用 或支 配作用 的原因。

比如一個人在劃船，

進(jìn)水沉船了，近因是啥？

不對，我們把時間撥到 5 分鐘前，

現(xiàn)在，你說沉船近因是啥？

還不對，

我們把時間撥回到 10 分鐘前，

所以近因是你丟蘋果，這是 直接原因。

可見，近因 不是指時間或空間上 最接近 的原因。

近因原則 是用于判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的 因果關(guān)系，以便確定保險責(zé)任的。

按照 近因原則 ，當(dāng) 被保險人 的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人 才給予賠償。

損失補償原則

該原則適用于 財產(chǎn)保險 以及其他 補償性保險合同。

損失補償原則 是指當(dāng)保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的 實際損失 進(jìn)行補償。

不，你們不是買了保險了嗎？

不，你們買的是 保險 ，不是 中彩票！

被保險人 可以獲得的補償量，僅以 保險標(biāo)的 遭受的 實際損失 為限制。

最后，我們回顧下今天的主要內(nèi)容，

好了，就說到這吧。

成年人的世界里，

不需要眼淚,

如果有，

那是真的支持不下去了，

哭過，

就是新的開始。

專欄

小平金融商學(xué)院

作者：吳小平

399 幣

1,661 人已購

查看