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鄭女士家目前的情況是存款沒多少，每月花銷還很大。

她家寶寶出生后，要花錢的地方一下變多了，干癟的錢包激起了她的憂患意識。

鄭女士跟我們說，他們家本來每月固定要交 4000 元房貸，如今家里多了一只吞金獸，未來要花錢的地方還更多，每年估計存不了多少錢了，她很擔心萬一出事，他們的小家承受不住。

她在網絡平臺了解到，可以通過買保險轉移未知風險。 仔細考慮后，鄭女士聯系到我們，希望配一份高性價比的家庭保險方案。

買保險前，要弄清楚這幾點

要想為鄭女士一家配上合適的保險，需要結合他們的年齡、身體狀況、職業等來考慮，另外還要滿足鄭女士的預算范圍。

經過溝通我們了解到，鄭女士和孩子的健康情況比較好。雖然先生在 2 年前因闌尾炎手術住院過一周，但這種情況一般不會影響買保險。

這里提醒有住院過的朋友， 很多產品的健康告知會問到近 1~2 年內的住院情況，如果有住院過，可以試一下智能核保，看看能不能買到。

總的來看，鄭女士一家三口身體情況都不錯，可以選擇一些高性價比的產品。

在確定預算的時候，鄭女士跟我們說了她的顧慮： 她不知道應該花多少錢買保險合適，擔心預算高了會讓他們家壓力太大。

針對這一問題，我們跟鄭女士做了詳細溝通，下面一起來看看。

家庭開銷大，花多少錢買保險合適？

一般來講，我們建議家庭保費最高不要超過家庭年收入的 10%。

如果保費太高可能會影響生活質量，甚至超出家庭承受范圍；保費太低可能導致保險方案的保障不夠，不能很好地抵御風險。

除此之外，在確定預算時還要計算清楚家里每年的固定開銷，包括貸款、生活費、贍養老人的錢，還有子女的教育費等等。

我們建議從到手的年收入中，刨去固定開銷、投資和應急的錢，再從剩下的錢中拿出一部分來配置保險。

通過溝通，最終鄭女士決定每年拿出 6000 元左右配置一家三口的保險，這筆錢不會對她家造成太大的壓力。

人均 2000 塊，配齊全家保險！

鄭女士希望能在預算范圍內，盡量把保障配置全面，根據她的需求和他們家的情況，我們搭配了以下產品：

可以看到，這套方案能給一家三口提供還不錯的保障，能滿足鄭女士的要求，而且保費也在她的預算內。

下面一起來看看這套方案的具體保障：

1、百萬醫療險

百萬醫療險有上百萬保額，能夠報銷大額醫療費，而且保障范圍很廣，可以報銷醫保報銷不了的自費藥、質子重離子等費用。

我們給他們一家三口配置的是家庭版的藍醫保（醫享無憂）， 因疾病或意外住院產生的醫療費，經社保報銷后，超過 1 萬元的部分，符合條件都可以 100% 報銷。

這款產品保障穩定， 能夠保證續保 20 年， 這期間就算身體變差、理賠過，或者產品停售也能保證買到。

2、意外險

意外險能夠報銷摔跤骨折、燙傷等意外造成的醫療費，不幸因意外傷殘或身故能賠付一筆錢。

我們給他們一家三口配置的是小兩口夫妻意外險煥新版至尊版，它報銷不限社保、沒有免賠額，符合條件的話， 能夠 100% 報銷意外醫療費， 大人最高可報 10 萬，小孩最高可報 5 萬。

夫妻倆和孩子的意外身故保額分別為 100 萬、20 萬。比較特別的是， 如果夫妻倆因同一公共交通意外身故或全殘，能賠 250 萬；孩子的意外傷殘保障也不錯，最高能賠 50 萬。

3、重疾險

重疾險可以用來彌補生病住院期間，收入中斷帶來的經濟損失。確診合同約定疾病，重疾險能夠賠付一筆錢，用于支付家庭開銷、術后康復費用等。

我們為鄭女士夫妻配置的是達爾文 6 號， 保到 70 歲，不幸確診癌癥等大病能賠 30 萬。

孩子的重疾險是慧馨安 2022， 保 30 年，萬一不幸得了白血病、重癥手足口病等重疾，最多能賠 81 萬。

4、定期壽險

萬一不幸身故或全殘，定期壽險能賠一筆錢給家人，幫我們履行未盡的家庭責任，如償還貸款、贍養子女和老人等。

我們給夫妻倆配置的是大麥甜蜜家 2022， 一方不幸身故或傷殘，最高可賠 50 萬，夫妻倆不幸因同一意外身故或傷殘，最高可賠 200 萬。

將保障配齊后，鄭女士放心了很多。

寫在最后

有些朋友認為保險是一件奢侈品，如果經濟情況不好，就沒必要浪費錢買。

其實恰恰相反，經濟情況不好，說明抵御風險的能力差，更應該配置保險以防萬一。

而且保險的配置靈活性很高，錢多有錢多的買法，錢少有錢少的買法，選擇適合自己的配置，才是最好的。

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